從0到1搭建外幣虛擬信用卡

編輯導讀：隨著全球化進程的加快，跨國貿易越來越頻繁，外幣虛擬信用卡也應運而生。本文作者從三個方面，分析如何從0到1搭建外幣虛擬信用卡，希望對你有幫助。

筆者最近在做外幣虛擬信用卡的項目，項目馬上上線。現在抽出來點時間對整個項目做個簡單總結，希望借這篇文章能跟讀者有進一步的交流。

一、項目準備

1）選擇卡片類型

在項目的初期，我們需要明確卡片的最終使用場景，是用于特定行業的商戶還是需要覆蓋盡可能多的海外商戶，這能幫助我們最終決定選擇預付卡、借記卡、還是信用卡。通常海外商戶對信用卡的支持程度最高，其次是借記卡，最后是預付卡。筆者的項目是面向B端，覆蓋跨境出口電商和海外線上消費，需要更廣的海外商戶覆蓋度，選的是企業借記卡。

2）選擇發卡通道

確定好使用場景后我們需要選擇接入的卡組織，一般我們都會選擇Visa或Mastercard，實力大的公司可以直接跟Visa、Mastercard做對接來發卡，當然更多的企業是對接發卡通道來完成發卡。筆者項目對接的是一家非銀行的發卡機構。

3）選擇持卡人賬戶模型

就筆者對發卡通道的了解，發卡通道都會提供兩種持卡人賬戶模型供接入企業選擇，我們就姑且叫它們鑒權模式和懶人模式。兩種模式下通道都會提供我們一個資金池賬戶，鑒權模式的機制是：交易發生時發卡通道會先詢問我們是否要繼續完成交易，當我們響應為繼續完成交易時，發卡通道實時扣除資金池賬戶里對應的交易金額；而懶人模式的機制是發卡通道會記錄持卡人卡內余額，交易會實時從持卡人的卡內余額扣除對應的交易金額，在交易完成前，我們對交易一無所知。

所以兩種模式的區別在于鑒權模式需要我們單獨建立并維護在我們這端的一套交易系統和賬務系統用于及時響應交易的狀態，持卡人看到的卡片余額都是我們自己去維護的；懶人模式下，我們只需要在用戶有資金充值過來時通過接口將用戶充值的金額從資金池賬戶轉到持卡人的卡賬戶（實時充值成功）。

通常鑒權模式更為靈活，可擴展性也更強，比如當我們做想做個營銷活動，給一部分持卡人一筆小額的授信，懶人模式就需要我們先把所有的授信總金額作為營銷成本全部轉入資金池賬戶，再充值到用戶的個人賬戶，資金壓力會比鑒權模式大很多。筆者做了兩個虛擬卡項目，分別對接了不同的兩個發卡通道，用的持卡人賬戶模型也不一樣，選擇哪種賬戶模型取決于我們根據公司業務訴求對項目開展的整體把握。筆者這次的項目用的是懶人模式。

二、項目建設

項目初期準備工作都確定好了，我們就要進入實際建設階段了。筆者對一期建設規劃為依次實現如下功能：

1）查看卡片詳情

包括卡片余額、完整卡號、CVV、有效期、交易明細。這些我們都直接從發卡通道的接口中獲取就行。當然因為大多數發卡通道都是海外的公司，接口的請求響應時間可能會相對較長，針對這個問題，我們可以做一些緩存的策略，比如筆者的項目有主動和被動更新緩存的機制，當用戶的個人賬戶有充值到賬時我們會接收到響應的webhook，那么我們就可以以此為觸發來更新緩存（被動更新），然后我們以可以固定每幾分鐘更新緩存（主動更新）來提升用戶體驗。

2）卡片充值

筆者的項目是外幣卡項目，因此充值也必須以外幣資產充值。由于涉及到一些其他問題，充值的最開始的方案是用戶外幣資產轉賬到筆者公司的海外母公司的對公賬戶，然后再手工轉賬到資產池賬戶，最后是調用發卡通道的接口充值到用戶的卡賬戶。此充值方案成本高且手工流程多，因此當時就想在上線前尋找一個更合理的充值方案。

3）卡內余額轉出

這個沒有意料到的是在跟發卡通道聊到馬上進行這部分功能開發過程中，突然被告知不支持卡片余額轉出（之前討論業務模型的時候也沒提出過意見o(╥﹏╥)o）。于是這部分功能就擱置了。

4）虛擬信用卡卡申請

這部分就根據發卡通道需要的資料再結合自身的業務想法設計卡申請流程就好了。

5）充值方案優化

在做卡申請的功能時，筆者有了一套更合理的卡片充值方案。對接一款收款產品，然后將受到的款項可以通過接口發起轉賬到資金池賬戶的交易。收款產品和接口發起轉出的功能相結合，降低了運營成本，提高了資金操作效率。筆者的收款產品不需要發起收款請求，而是直接將收款賬戶呈現給用戶，同時為每個B端用戶提供一個唯一的數字碼便于我們區分資金來源。

在此基礎上，我們衍生出了用戶錢包賬戶的概念。區別上述提到到卡賬戶，用戶賬戶的余額來自所有轉賬到收款賬戶的金額，用戶需要再次從用戶錢包賬戶中選擇特定的金額充值到用戶的卡賬戶。用戶充值卡賬戶的真實資金流是我們首先把用戶要充值的金額從收款賬戶轉出到資金池賬戶，而這筆轉賬走的是SWIFT轉賬，因此時間會較長，為了提升用戶體驗，我們會先在資金池賬戶存放一部分備付金，先墊付用戶的充值，后批次將收款賬戶余額轉入資金池賬戶。筆者實行的收款賬戶到資金池賬戶的轉賬策略為固定頻率和組包相結合的形式，即每天固定頻率檢查需要轉出的金額是否到達一定的閾值，到達閾值則自動發起到資金池賬戶，沒超過則不進行操作。

6）錢包賬戶

因為引入了錢包賬戶的概念，因此也提供給客戶錢包余額、錢包交易明細查詢等功能。這些信息是單獨維護在我們這端的，因此不會有接口響應慢的問題。

7）對賬

這里主要涉及到兩部分，一是資金池賬戶的對賬，二是持卡人的交易對賬。

由于我們會發起從收款賬戶到資金池賬戶的轉賬，我們需要跟發卡通道每天有資金池賬戶的余額變動的對賬機制，筆者目前沒有特意做每天日切時點資金池的余額和批量入賬交易的對賬，而是簡單地把收款賬戶的轉出交易放進待匹配交易庫，與資金池賬戶的轉入交易匹配后改變交易的狀態。

對于持卡人的交易對賬，由于筆者這個項目用的是懶人模式，暫未采取交易對賬機制。但是如果接入的是鑒權模式，交易對賬還是少不了的。

三、項目后續

至此，虛擬信用卡的一期搭建工作已經差不多了。后續筆者的項目會繼續實現如下功能以更好的服務客戶：

1）收款賬戶優化

前面提到的收款賬戶僅用于用戶充值，收款賬戶的優化會是在為每個B端客戶提供獨立的海外當地收款賬戶用于接收電商平臺（如Amazon店鋪）和收單渠道（PayPal）的收款賬戶。收款賬戶接收到電商平臺或收單渠道的打款后，相應的金額會增加到用戶的錢包賬戶。

2）換匯

提供用戶錢包賬戶資產換匯的功能。

3）錢包賬戶轉出

前面提到卡賬戶余額不能轉出，我們希望利用錢包賬戶來資產轉出的功能，這樣避免用戶收到電商平臺或收單渠道的打款后因只能充值到卡賬戶而產生抵觸情緒。

 

本文由 @西門吹雪 原創發布于人人都是產品經理，未經作者許可，禁止轉載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協議。